זה קורה במשפחות הטובות ביותר. מגיע התאריך שבו יורד מהעו"ש הסכום שבו השתמשתם בכרטיס האשראי בחודש האחרון, ואתם שוב תופסים את הראש וממלמלים: "איך זה ייתכן?".
ובכן, אתם לא לבד. הרעיון "לגזור את כרטיס האשראי במספריים" על מנת למנוע הוצאות מיותרות הוא לא מופרך בקרב הרבה מבעלי כרטיסי האשראי, אבל בסופו של דבר רק למעטים יש את האומץ לעשות כן. כל זה נכון כאשר עושים שימוש לא נכון ולא בריא בכרטיס האשראי. עם זאת, כאשר אנחנו שולטים בשימוש בכרטיס האשראי, במסגרת ניהול תקציב ותכנון, כרטיס האשראי דווקא יכול להיות כלי שמאוד מועיל לנו ואף חוסך לנו עלויות.
"כרטיסי אשראי של מועדונים למשל, מכילים ברובם הטבות לא מעטות, שחלקן בהחלט יכולות לחסוך לנו כסף", אומר שי ברי, יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה ובעל האתר SBC, "בין עם זה הנחות במועד החיוב, כרטיסים חינם למופעים, מבצעים לחברי מועדון בלבד ועוד. אם אנחנו יודעים כי כרטיס אשראי מסוים מכיל הטבות למוצרים או לשירותים שבהם אנחנו משתמשים באופן קבוע, הייתי ממליץ לבדוק אפשרות לדאוג כי כרטיס האשראי האישי יהיה הכרטיס המדובר.ישנם פיתוחים נוספים. האפליקציה החינמית Payz, למשל, מראה לנו בהתאם לכרטיס האשראי שלנו האם מגיעה לנו הנחה בבית עסק שבו אנחנו נמצאים ומעוניינים לקנות בו".
רעה חולה בהרבה כרטיסי האשראי היא תשלום דמי השימוש החודשי, אך יש לא מעט כרטיסי אשראי שאינם גובים כלל דמי שימוש חודשיים, חלקם לאחר רמת שימוש מסוים וחלקם ללא קשר לרמת השימוש (בדרך כלל כרטיסים אלה הם מונפקים מטעם הסדר עם חברה גדולה). שימו לב רק שבכרטיסים שנותנים רק תקופה מסוימת פטור מדמי השימוש, באמצעות מעט התמקחות ניתן להאריך פטור זה עוד ועוד.
הבסיס החשוב ביותר הוא נושא היכולת לשלוט בהוצאות. לכן, ברי ממליץ על הכללים הבאים:
1. לא לקנות בתשלומים - תשלומים הם כלי מאוד נוח לקנות משהו שאנחנו לא יכולים להרשות לעצמנו, אך מצד שני מאוד מטשטשים את היכולת שלנו לראות את התזרים הכספי, כמו כן הם גוזרים נתח שימשיך ויירד מהחשבון שלנו, ללא קשר לרמת ההכנסות שיהיו בחודשים הבאים. כך שאם נגיע מאיזושהי סיבה לחודש "לחוץ" במיוחד, מרחב התמרון שלנו יורד בצורה משמעותית. אם אין ברירה וחייבים לקנות בתשלומים, השתדלו לפרוס למינימום ההכרחי ובכלל, נסו שלא יהיו לכם יותר משלושה פריטים משולמים בתשלומים בכל זמן נתון ולא מעבר לסך של 10% עד 15% מסך הוצאותיכם.
2. לא להשתמש בהלוואות הקרדיט או אשראי מתגלגל - שתי אפשרויות אלו אומנם נותנות גמישות מרבית בפריסת תשלומים, אבל הן עולות לכם ה-מ-ו-ן כסף. הלוואות הקרדיט והאשראי המתגלגל יכולות להגיע בקלות ל-14-16 אחוזים ויותר מסך הקנייה או ההלוואה.
3. לא להחזיק יותר מכרטיס אשראי אחד לאדם במשפחה - לפחות כשאתם בתחילת תהליך התייעלות כלכלית, אני ממליץ לא להחזיק יותר מכרטיס אשראי אחד לאדם, בעיקר על מנת שיהיה פיזור מינימאלי של ההוצאות. זכרו, ככל שיש לכם יותר אמצעי תשלום, כך יהיה קשה יותר לראות את תמונת התזרים הכוללת.
יתרון נוסף של כרטיס אשראי הוא תיעוד ההוצאות. כל הוצאה שעשיתם נרשמת בפירוט הכרטיס, כך שבמסגרת מעקב התקציב יהיו לנו פחות "חורים שחורים" ביחס לשימוש במזומן. בשורה התחתונה: ככל שאתם משתמשים בכרטיס האשראי יותר בשביל אמצעי תחליפי להחזקת שטרות כסף ופחות בשביל יכולות האשראי שלו, כך הסיכון של איבוד השליטה פוחת. אומנם בשימוש בשטרות אנחנו רואים פיזית את הכסף יוצא לנו מהידיים, אך אם נקפיד על ניהול תקציב מסודר, נדע על מה אנחנו יכולים להוציא כסף במשך החודש ועל מה לא, וכרטיס האשראי יהפוך למוצר נוח שאף יחסוך לנו כסף.
שי ברי הוא יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה ובעל האתר SBC ייעוץ לכלכלת המשפחה
http://www.wealthy-family.co.il/
