טיבן של משכנתאות וגם יתרונן המכריע, הוא שהן נלקחות לטווח ארוך. לפעמים ארוך מאוד. אבל יש גם חיסרון בסוג כזה של הלוואה, והוא שלא תמיד אפשר לצפות מראש קשיים כלכליים שניקלע אליהם תוך כדי תקופת ההחזר. זוג עובד, שהכנסתו הקבועה נראית יציבה, ומאפשרת לו להיכנס למשכנתא עם החזר חודשי של נניח, 3,500 שקל, יכול בקלות למצוא את עצמו כעבור מספר שנים במצב בו אחד מבני הזוג כבר לא עובד, והכנסה החודשית קטנה יותר.
יתכנו מקרים בהם המשפחה נכנסת להוצאה גדולה כמו חתונה של הילד, שיפוץ הבית, השקעה בעסק חדש, וכל אלה מעמיסים על ההוצאה המשפחתית חובות המצריכים לפעמים הגדלת אשראי, וכתוצאה מכך ההחזר החודשי כמעט כפול. רגע לפני ההכרזה על קשיים כלכליים וכניסה לבורות עמוקים מהם יהיה קשה לצאת, כדאי להכיר את הסידור הקרוי "מיחזור משכנתא", המאפשר לפתוח את החוזה מול הבנק, להכניס פנימה חובות נוספים, ולפרוס מחדש את החוב עם תשלומים בגובה סביר.
יולי בבנקוב, מנהלת תחום הבנקאות בחברת "הראשון במשכנתאות", מרגיעה את הלחץ ומסבירה איך "מיחזור משכנתא" עובד.
"סידור כזה אפשרי אם יש ברשותכם נכס שאותו אפשר למשכן תמורת החוב החדש", אומרת בבנקוב, "זו יכולה גם להיות הדירה שכבר לקחתם עליה משכנתא, גם אם טרם סיימתם את החוב עליה. במקרה כזה נבדוק מול הבנק אפשרות להגדלת האשראי על בסיס הנכס ואז הורדת גובה התשלום של ההחזר החודשי, ואפילו הגעה להסדר שיהיה טוב יותר מההסדר הקודם, עם ריבית פחותה".
- האם ניתן למשכן מחדש בית ממושכן? האם הבנק יסכים שעוד בנק ייכנס לשותפות במשכנתא על אותו הנכס?
"בדרך כלל מקובל לפנות לבנק שכבר נתן את המשכנתא המקורית בבקשה למחזר את המשכנתא ולהקים אשראי נוסף, אבל אפשר גם לפנות לבנק אחר. במקרה כזה הבנק החדש יסגור את כל החוב מול הבנק הקודם ויפתח מסלול אשראי חדש בפריסה חדשה".
- אבל משכנתא בדרך כלל ניתנת לצורך רכישת דירה. כאן נראה שמדובר בהלוואה כמעט לכל מטרה.
"יש משכנתא לצורך דיור, והתנאים לקבלתה הם ידועים. ויש גם משכנתא לכל מטרה, עם תנאי הלוואה אחרים. התנאים האלה עדיין עדיפים על הלוואה רגילה שהבנק נותן. זה בא לידי ביטוי גם בריבית וגם במשך תקופת ההלוואה".
- אז איך זה עובד?
"בפגישה עם הלקוח אנחנו עושים מיפוי של כל ההלוואות שעליו להחזיר, כולל משכנתא על דירה, אם הוא עדיין משלם אותה. אחר כך אנחנו בונים מסלול החזרים שמתאים ליכולות הכלכליות שלו. בהחלט ייתכן שהמשכנתא שהוא משלם היא בתנאים נוחים ואז לא נשנה אותה. אבל אם התנאים של הלקוח לא נוחים, אפשר להגיע לסידור מתאים, כאשר הריבית על המשכנתא לדירה תהיה בגובה מסויים, נמוך יותר, כמקובל בדיור, ושאר החוב יהיה בריבית גבוהה יותר, אבל עדיין נמוכה מהלוואה רגילה. כל זאת בתנאי שהנכס שעליו מדובר שווה לפחות 50 אחוז מסך האשראי שהלקוח מקבל, וכמובן שההתנהלות הכלכלית שלו היא תקינה. כלומר, שהלקוח עומד בתשלומים, שהחשבון שלו לא מוגבל ושאין עליו עיקולים".
- ותוך כמה זמן נוכל לקבל סידור כזה, של "מיחזור משכנתא"?
"אם מדובר בהסדר מול הבנק המקורי איתו הלקוח עובד, התהליך יכול לקחת בין שבועיים לחודש. אם צריך לעבור עם החוזה לבנק אחר, התהליך יכול לקחת גם חודש וחצי. הכל, כמובן, בתנאי שכל המסמכים קיימים ומוצגים בפנינו. אנחנו מלווים את כל התהליך ביעוץ צמוד, בפתיחת תיק, בבחירת הבנק המתאים, בהפעלת שמאי שיעריך את הנכס וכמובן בחתירה להסכם מיטבי, עם החזר חודשי בגובה סביר, בו המשפחה יכולה לעמוד".
לפרטים נוספים אתם מוזמנים להיכנס לאתר "הראשון במשכנתאות"