פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      איך נמנע מהגבלת חשבון הבנק שלנו?

      הגבלת חשבון הבנק הינה מכת מדינה של ממש, שעשויה לפגוע בכל אחד ואחד מאיתנו בכל רגע נתון. כיצד אפשר להתגונן מפני המכה?

      כסף, שטרות, מטבע (ShutterStock)
      (צילום: Shutterstock(

      הסטטיסטיקה מצביעה על כך שלמעלה מ-70% מהעסקים הקטנים והבינוניים לא שורדים יותר מ-5 שנים. יש קשר ישיר בין עניין זה לעניין הגבלת חשבון הבנק ממנו סובלים חצי מיליון חשבונות של משקי בית ועסקים קטנים בשנה!!! לרוב, כשחשבון העסק או החברה מגיע למצב של הגבלה, זה יגרור הגבלה נוספת בחשבון נוסף או באותו חשבון עצמו. מכאן ועד סיום חיי העסק או החברה הדרך קצרה. משמעות הגבלת החשבון הינה כפולה: המשמעות המיידית היא, כי לא ניתן למשוך שיקים מהחשבון המוגבל.

      המשמעות הרחבה יותר הנה כי החשבון ובעל החשבון "מסומן", וגורמים רבים מיודעים בדבר ההגבלה. פעילות העסק עשויה להיות משותקת בשל כך. הבנקים (בסניף בו הוגבל החשבון וגם בבנקים אחרים) מיודעים בדבר ההגבלה ומתחיל תהליך צמצום אשראי דרמטי לחשבון זה שמעתה ייחשב כ"לקוח בסיכון". לקוח מוגבל או מועמד להגבלה לא יוכל לפתוח חשבון בנק בבנק אחר ולא יקבל אשראי, דבר שהנו קריטי לכל עסק או חברה. בנוסף, במעגל הרחב יותר, הספקים חוששים לספק ללקוח שחשבונו הוגבל ומפסיקים התקשרויות עמו, או שיסכימו לספק לו סחורה רק עבור תשלום במזומן.

      הלקוחות מפחדים להתקשר עם עסק/ חברה שחשבונם הוגבל. הדברים נכונים עוד יותר כיום על רקע חוק שירות נתוני אשראי "המסמן" כל הגבלה כזו לא רק על החשבון כפי שאנו מכירים מאתר בנק ישראל אלא "מסמן" את האדם המוגבל עצמו. בעל העסק "המסומן" לא יוכל לקבל אשראי לעסק, ואף במישור הפרטי הוא עשוי להיתקל בבעיה לקבל הלוואה ואף משכנתא. בכנס לשכת היועצים העסקיים שנערך הבוקר, דנו בעניין הגבלות בחשבון וחשיבות ביטול ההגבלות בעסקים וחברות. בכנס עלו עצות רבות מניסיון רב שנים של יועצים עסקיים, ובראשם עו"ד מיכל שחר – עו"ד לתחום מסחרי ונדל"ן בתל אביב, ויועצת משפטית של לשכת היועצים העסקיים בישראל. אין ברשימה זו כדי להוות משום ייעוץ משפטי ולצורך כך יש לפנות לייעוץ משפטי מלא על פי פרטי המקרה המסוים. שחר שיתפה פעולה עם: איתן אמסטר, מנכ"ל חברת "אמיר תזרים מזומנים" וחיים אייזנפלד, נשיא הלשכה. השלושה הסבירו כיצד להימנע מהגבלת חשבון. הנה העצות שלהם:

      לכבוד חג הפסח הממשמש ובא – לא לרשום שיקים לחול המועד! ימי חול המועד הנם ימים קצרים, הבנק עובד במתכונת חלקית, פעמים רבות הפקיד האמון על החשבון בחופש ואין כל כך עם מי לדבר ועשויים לחזור שיקים בשל כך בלבד.

      להימנע מלרשום שיקים לימי חמישי – גם כאן, למחרת ביום ו' – הבנק לא פעיל. הפקיד התורן חסר כל סמכות ואם תחרגו יסורבו שיקים בחשבון..

      לענות לשיחות מהבנק – ישראלים, כישראלים, מאמינים, כי אם נתעלם מטלפונים מהבנק הבעיה תיעלם. המציאות שונה לחלוטין, השאירו את הסניף בתמונה שתפו אותו והסבירו. במקרים רבים זה יכול למנוע סירוב שיק בחשבון.

      עמדו בהתחייבות לסניף – אם ביקשתם לדחות תשלום והתחייבתם להעביר את הכסף למחרת. עמדו בהתחייבות. אם הסניף יודע שאתם פועלים מולו בהוגנות – גם הוא ישתדל ללכת לקראתכם ביודעו, כי תעמדו בדבריכם.

      סורבו 4 שיקים בחשבון – אל תרשמו יותר שיקים.קשה, אך, כיום, לפי חוק שירות נתוני אשראי כבר לאחר סירוב של 5 שיקים בעל החשבון "מסומן" בדו"ח אשראי צרכני. פתחו חשבון חדש ופעלו משם.

      לעולם לא לרשום יותר מ-9 שיקים לאותו יום! – שהרי ברור, כי אם כבר חזר שיק אחד מתי שהוא – די שביום אחד לא תשימו לב ותחרגו – הגבלה בטוחה.

      צפויים להיכנס לחריגה? – עדכנו את הבנק מראש ובכתב והציעו אפשרות לתשלום. הבנק אוהב להיות מיודע. הפתעות מסוג זה יביאו כמעט תמיד להגבלה.

      במילואים? מאושפזים? בעיה קריטית? – עדכנו את הבנק. משרדנו כבר הצליח לבטל הגבלות רבות מסיבות דומות, למשל, אם מנהל החברה היה מאושפז במצב קשה בעת סירוב השיקים.

      סיכום עם הבנק – רק בכתב! הגעתם להסכמה עם הסניף, תשלומים? שילחו לבנק מכתב המעלה את ההסכמה על הכתב. אם זו ההסכמה יקשה לבנק לחרוג ממנה ללא כל התראה מראש.

      נהלו תזרים מזומנים – בין אם אתם משתמשים בטבלת אקסל שיצרתם בעצמכם ובין אם רכשתם תוכנה מתקדמת חכמה היודעת להתחבר לבנקים ועברתם הדרכה מקיפה על בניית תזרים, כפי שחלק מהחברות מעמידות כיום לרשותכם, נהלו תזרים! דעו תמיד היכן אתם עומדים בחשבון והיכן תעמדו בעתיד כדי שתוכלו להקדים תרופה למכה. חשוב מכך, דברו עם הבנק עם מסמכי התזרים שלכם, הבנקאי שלכם יבין אתכם טוב יותר.

      ואם כבר הגעתם להגבלה, נסו לפעול לביטולה בכל דרך ולהימנע מהתוצאות הקשות מאד שלה. דעו, כי לסניף הבנק יש סמכות לבטל את ההגבלה עוד לפני שנכנסה לתוקף אם תראו, כי ההגבלה אינה הוגנת ונעשתה שלא לפי ההסכם בין הצדדים. הגבלה יכולה להוות מכת מוות לעסק שלכם, ניתן להימנע ממנה ואם אתם עומדים בפני הגבלה ניתן לבטלה במקרים רבים. פנו לייעוץ משפטי במהירות שכן, מרגע העמדת החשבון להגבלה עומדים לרשותכם 15 ימים בלבד.

      עו"ד מיכל שחר,בעלת משרד עורכי דין העוסק בתחום המסחרי והנדל"ן בתל אביב, ומשמשת כיועצת המשפטית של לשכת היועצים העסקיים בישראל. אין ברשימה זו כדי להוות משום ייעוץ משפטי ולצורך כך יש לפנות לייעוץ משפטי מלא על פי פרטי המקרה המסוים.

      www.msalaw.co.il

      דיפולט (יח"צ , פסטיבל הקולנוע ירושלים)
      עו"ד מיכל שחר (צילום: יח"צ)